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关于数字普惠金融的学习思考和建议

时间:2017年11月15日信息来源:本站原创 【字体:



关于数字普惠金融的学习思考和建议
--北川羌族自治县农村信用合作联社
 
一、我们对普惠金融政策的学习和理解
(一)普惠金融就是针对金融服务不足和未享受到金融服务的人群而开展的金融改进措施。普惠金融一定意义上讲就是普及金融服务。
《国务院推进普惠金融发展规划2016-2020》提出的总体发展目标是:
1.提高金融服务可得性,包括:①传统服务人群;②特殊服务人群;③新业态、新模式、新主体;④创业农民、创业大中专学习;⑤保险。
2.提高金融服务覆盖率。①乡乡有机构,村村有服务;乡有物理网点,村有助农取款服务;②城镇企业、居民金融服务便利性提升;③城市、社区金融服务广度深度提升。
3.显著提升金融服务满意度。①金融工具使用效率;②申贷获得率和贷款满意度;③小额农户信用建档率;④降低金融服务投诉。
(二)数字普惠金融。即通过数字技术开展普惠金融服务。
去年九月在杭州召开的G20领导人峰会上签署的《二十国集团数字普惠金融高级原则》认为,仅靠金融服务可得性不足以达到普惠目标。
促进数字金融服务的广泛使用和理解事关个人、国家和全世界的福祉。
G20认为数字金融具备三个关键优势,可以促进普惠金融目标实现:
A.降低成本     B.扩大覆盖面    C.提高渗透率
G20同时要求,数字金融必须接受以客户为中心的产品设计理念。关注客户的需求、偏好、行为。关注客户的年龄、知识、习惯等的限制和约束,并在简单、安全等方面下功夫改进完善。
数字普惠金融除具有上述优势外,还具有:
A.可监测、可评估、可管理。
B.充分运用自身数据,丰富的外部数据对接,对客户画像,更精准评估识别客户价值。
C.对客户、业务、变化趋势和偏好的评估判定更精准、更直接、更有效。
通过北川的实践和近期学习思考,我们认为,数字技术是达成普惠目标的最直接、最有效的工具或手段;是解决农村信用社服务和发展瓶颈的最直接、最有效的工具或手段。国家发改委一位司长在兰考说,大数据是实现普惠金融的最佳路径。
数字金融是对传统金融理论的再造或颠覆(比如二·八理论),从近期工农中建等传统大银行拥抱阿里、腾讯等互联网金融巨头的形势看,传统金融正快速步入它生命的终结期。从另一个角度讲,数字金融是我们中小金融的救命稻草!
基于这个认识,我们联社从2014年起,有意识地在手机银行上发力,取得了一些经验,受到曾老师的认可肯定。比如,从2014年至今,北川联社通过手机银行发放小额信用贷款12785户,98573笔,16.1亿元,现有余额43433万元,不良贷款79.46万元,不良率不足0.2%,也更坚定了我们的信心和决心。
二、兰考普惠金融试验区学习考察情况
(一)兰考县金融发展情况
兰考县现有9家银行业金融机构,1个证券营业部,17家保险公司,2家融资担保公司,2家小额贷款公司。2017年5月末,金融机构各项存款216.96亿元,同比增长31.2%,比年初增加31.61亿元,其中个人存款152.81亿元,同比增长19.0%,比年初增加17.14亿元;各项贷款134.97亿元,同比增长44.5%,比年初增加17.85亿元。
兰考农商银行31个网点,存款88.09亿元,市场份额40.6%;贷款49.02亿元,市场份额36.32%,实现经营利润9627万元。农户小额贷款累计授信8906户,金额8.37亿元。开通手机银行25994户,网银3885户,ATM机74台,其中9台存取款机。建立普惠金融服务站17座。
(二)试验区申报筹建情况
    2015年10月,人行郑州中心支行提出在兰考开展普惠金融试验的建议后,时任谢伏瞻省长、李克常务副省长当天作出批示,认为这件事很有意义,要求省直有关部门配合人民银行抓紧研究,尽快拿出方案。从省级层面提出了建设试验区的9个方面30项重点措施,明确了总体目标、主要任务、责任分工和保障措施。
2016年1月,河南省政府向国务院呈报了《关于河南省兰考县普惠金融改革试验区总体方案的请示》(豫政文〔2016〕17号)。2016年12月26日,经国务院批准,兰考县成为首个国家级普惠金融改革试验区,主要目标是把兰考县建设成为全国普惠金融的改革先行区、创新示范区、运行安全区,为我国县域探索出一条可持续、可复制、可推广的普惠金融发展之路。
(三)国务院批复试验区的主要精神
1.国务院八部委支持的经济政策
    一是创新新型城镇化投融资基金。由中央、省两级财政按一定比例筹资,吸引金融机构基金、社会资金配套设立50亿元兰考发展基金,支持现代农业和基础设施建设。国家支持设立河南省先进制造业集群培育基金,支持河南省农业产业化基金、新型城镇化基金优先投向兰考。
    二是完善金融扶贫政策。中央财政出资50亿元在兰考县设立担保基金,产业扶贫推出“人行扶贫再贷款+地方金融机构贷款+政府风险保证金+财政贴息+农业保险”五位一体金融扶贫模式。
三是建立风险管理和分担补偿体系。鼓动兰考财政出资设立“三农”、小微企业信贷风险补偿基金,发挥财政资金杠杆撬动作用。省县两级在兰考县设立融资担保基金和扶贫贷款、小微企业贷款风险补偿基金。
四是支持利用股权市场融资。培育农业产业化龙头企业上市挂牌融资,支持兰考县涉农中小微企业在中原股权交易中心挂牌融资。证监会优先安排兰考县企业在IPO及新三版上市,在兰考设立私募基金。加大产业(创业)基金发挥力度。鼓励兰考县企业利用股权投资基金和创业投资基金进行融资。
    五是鼓励国家科技投资引导基金、国家新兴产业创业投资引导基金、河南省财政涉企基金化改革基金优先向兰考县倾斜。允许兰考县级财政涉企资金基金化,支持当地企业发展。
六是差异化监管政策。银监会对涉农、小微企业贷款给予,更大的风险容忍度和对经办人员推行尽职免责制度。
七是加强财税政策扶持。税务部门对兰考县金融机构营业税给予“三免五减半”优惠(即第一至第三年免征营业税,第四年至八年减半征收营业税)。对金融机构农户小额贷款利息收入在计算所得额时,在当前优惠的基础上,适度降低计入比例。
八是支持创新推广涉农保险。推广普及小额信贷保证保险,对贫困户保证保险保费予以补助;对新型农业经营主体发展“基本险+附加险”模式。由中央财政以奖代补的形式,支持大宗和特色种养殖农业保险金覆盖。
2.人民银行货币政策。人行实施100亿支农计划,即每年对兰考安排40亿元支农再贷款,30亿元扶贫再贷款,20亿元支小再贷款,10亿元再贴现额度,期限5年。
3.地方政府贴息的金融扶持政策。一是建立农民工进城购房的贴息扶持制度,支持农民工市民化。兰考县设立置业担保机构,为农民工进城就业创业最高提供10万元、期限3年的担保贷款,由财政给予贷款贴息。对购买普通商品住房的,给予一定的购房补贴或贷款贴息。二是完善农村产权交易平台。推进农村产权确权颁证、价值评估、抵押登记、交易流转和风险处置机制建设。将农村承包土地经营权、农民住房财产权、林权、水域、滩涂等使用权、大型农机具、农村知识产权等纳入贷款抵(质)押范围。
(四)兰考试验区工作推进情况
1.不断完善金融基础工作
一是强化职能,恢复县支行发行库。2017年3月10日,兰考县支行发行库的正式恢复运行,到5月末,共计投放现金106笔,金额130779.4万元;回笼217笔,金额170481万元。
二是优化服务,建设公共金融服务大厅。2017年5月23日开业,主要办理国家机关、企业等单位办理账户核准、再贷款再贴现、会计核算、国库业务及外汇咨询等五项业务;社会居民征信查询、人民币业务、金融消费投诉等。配备有两台自助征信查询机,实现本人持身份证一分钟查询个人征信报告。
三是建立兰考县信用信息中心。4月28日,正式挂牌成立,采集兰考县企业非银行信用信息和兰考县农户信用信息,并做好日常维护。
四是大力推动再贴现再贷款政策落实。2017年3月末,兰考县人行共发放再贴现贷款1.97亿元和5.02亿元扶贫再贷款。
五是建立普惠金融改革试验区专项统计制度。涵盖普惠金融242项和金融精准扶贫75项,共317项指标,完善了试验区金融统计、评价、考核体系。
2.重点推动普惠金融五项工作
一是推广“普惠金融一网通”人人覆盖。“普惠金融一网通”是人行郑州中心支行建立的移动金融服务平台,采取微信公众服务号的形式,面向城乡居民提供便捷支付、便民查询、金融宣传等服务。截止目前,关注数量达到3.6万人。
二是实施“普惠授信”户户覆盖。开展“信用+信贷”,对符合条件的农户无条件、无差别全部授信。参照国家扶贫小额信贷有关政策,每户授信3万元,按照“一次授信、三年有效、随借随还、适时调整”的原则,循环使用。
    三是推动“普惠金融综合服务站”村村覆盖。普惠金融服务站是依托农村惠农支付点,实行主办行模式,将其建设成为提供惠农存取款、残损币兑换、金融消费维权、农户小额自助可循环贷款、金融知识宣传等功能功能的普惠金融服务站。5月末,对全县16个乡镇450个行政村建立服务站35个。
四是加强推进信用+信贷工作。2017年5月末,共录入农户信用信息97373户,企业信息5708户。由政府设立县级信用贷款风险补偿基金1000万元,开展三级评级和授信,即A/2A/3A,分别授信3/5/8万元。对已脱贫建档立卡贫困户2696户中的1211户,授信991户,授信金额3354万,发放帮扶贷款521笔1853万元。
五是积极做好农民住房财产权抵押贷款试点工作。2017年5月末,兰考县共办理农民抵押贷款285笔3466万元。
(五)数字普惠金融学习收获及体会
1.兰考是集政治、经济、金融资源的富集区,具有独特政治优势。
兰考是焦裕禄精神的发祥地,是习近平总书记第二批群众路线教育实践活动的联系点。兰考是国家级贫困县,先后赋予了多项改革试点政策,是全国直管县体制改革试点、国家新型城镇化试点、全国信用体系建设综合示范县。这些为兰考金融改革试点提供了坚实基础。
2.兰考利用实验区政策做了大量发展县域经济的文章
一是争取中央、省财政支持,设立兰考发展基金,解决基础设施中长期资金不足的问题。二是充分利用多层次资本市场,拓宽融资渠道,支持兰考企业做大做强;建立IPO绿色通道,引进上市公司来兰考投资。三是规划300亩的数字普惠金融特色小镇,争取资金100亿元,先期用20亿元建设五星级酒店,设立世界普惠金融永久论坛,发展当地旅游和农业,提高GDP增速。
3.兰考在推进普惠金融的措施效果还有待观察
前期兰考在普惠金融试验中做了大量工作,总体印象没有从数字金融这一角度来满足群众的需求。可持续、可复制性有待观察。
总之,到兰考学习,开拓了视野,找到差距,聚焦了目标,坚定了信心。明确了数字普惠金融是实现普惠金融的最佳路径,是我们中小金融机构加快发展、迎接挑战的唯一路径,所以我们信心坚定。
三、对北川县打造数字普惠金融试验区的建议
(一)打造数字普惠金融北川模式,积极争取国家数字普惠金融试验区
一是坚定数字金融发展方向,实现主营业务数字化。特别是补齐通过线上采信、授信、放款、监测、评估等实现贷款全流程数字化。二是坚持运用大数据对主营业务进行全流程、监测、评估。大幅提升主营业务数字化比例。用大数据分析业务增长,客户价值,员工价值,发展趋势和客户业务偏好。三是坚守普惠金融核心理念,坚持财务可持续、风险可控制、经验可复制的底线思维,打造可持续发展的数字普惠金融北川模式。
  • 搭建国家、政府、院校、金融及学者、专家、媒体共同参与的平台
一是依托西南财大的强大外脑,引进先进的思想理念、理论,获取金融智库支持,把北川联社建成西南财大数字普惠金融教学试验基地。二是搭建政府、智库、专家、学者合作平台,规范引领北川数字普惠实践,宣传扩大北川数字普惠金融的影响力,让社会、专家学者和政府监督、指导检验北川数字普惠实践,不断改进完善提高。
  • 设立直销银行
打造北川农信的“爱存爱贷”或“爱贷”直销银行品牌,取“爱你无处不在,‘贷’你征服世界”之意,走平民化,亲情化之路。一是以个人业务为本。只做个人,不做企业,只做小额, 不做大额,注重培育市场和客户群,靠小取胜,靠小发展,靠小做大。二是突出“三农”服务主业。坚持以农民、农业、农村经济为服务方向,以农民、农村大中专学生;农村以个人对象的新业态、新主体,创业农民、创业大中专学生为主要服务对象。三是开展外部经济组织社会服务平台的合作,如涉农保险公司、“农当家”等,延长合作方共同的服务链条,扩大农村市场和客户群的服务渗透率。
即走特色化经营,个性化服务,亲情化体验的专注三农服务的直销银行发展道路。
  • 积极争取政府、人民银行和监管部门的支持
一是争取中央及省级政府支持参与数字普惠金融实验区,争取财政资金在设立产业发展基金、涉农贷款担保基金和农业保险补助资金给予支持,扩大农村保险覆盖面,为扶贫贷款提供有效的风险分散和保障机制。二是争取扶贫再贷款和差异化监管政策,解决产品创新和跨界的问题,按照财务可持续、风险可控制、经验可复制的原则,打造数字普惠金融的“北川模式”。
 
(编辑:杨承瀚)
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