在全民健康保障需求持续升级的当下，大家的风险意识日益提升，越来越多的人会选择为自己和家庭配置一份重疾险，从而防患于未然。然而，尽管重疾险已经得到越来越广泛的认可，但其“一次性给付”的保障模式与失能人群长期收入补偿需求之间的错位问题日益凸显，仍有许多家庭面临着“一人失能，全家失衡”甚至“因病致贫”的困局。

为了响应以上消费者需求，中意人寿保险有限公司（以下简称“中意人寿”）近期推出了中意鑫意无忧失能收入损失保险（以下简称“鑫意无忧”），通过科学的保障机制和差异化的产品设计，为健康险市场提供了一种可持续的解决方案。

鑫意无忧聚焦患者因病后无法工作而导致的收入锐减等问题，提供持续性收入补偿保障。该产品可帮助弥补因疾病失能导致的收入中断风险保障缺口，能够为家庭提供有力的风险保障。

直面保障缺口，从“单次补偿”到“长期守护”

随着老龄化趋势的加剧，我国失能老年人口规模或将持续扩大。中国老龄科学研究中心发布的《中国老龄产业发展报告》显示，截至2022年末，我国60岁及以上的老年人数量已达2.8亿人，其中失能、半失能老人约为4400万人。 “一人失能，全家失衡”可能正在成为越来越多失能家庭的真实写照。

传统重疾险聚焦于特定重大疾病的定额赔付，但其“一次性支出”的特性可能不足以应对失能者面临的长期收入下降或中断困境。国家统计局官方网站最新数据显示，2024年全国居民人均可支配收入为41314元，可能难以覆盖罹患重大疾病每年所需的治疗和康复费用。

在此情况下，失能收入损失保险或可提供另一种保障方案。作为监管正式定义的五大类健康保险中的一类，失能收入损失保险能够通过持续给付机制有效弥补收入中断的风险，按年提供保险金给付，既可作为医疗支出的稳定来源，也可以保障失能者的生活品质与康复尊严。

我国失能收入损失险的发展尚处于起步阶段。从商业健康险的细分市场来看，重疾险和医疗险占据了大部分市场份额，而失能险和护理险的公众认知度、产品数量都有很大提升空间。因此，失能收入损失险巨大的发展潜力值得期待。

保障更可持续，鑫意无忧构建科学保障体系

失能收入损失险不仅能补偿不幸者的收入损失，还保障了他们失能后的生活水平。对作为家庭收入主要来源的“顶梁柱”来说，选购这样的保险产品，也体现了较强的家庭风险意识。

中意人寿推出的鑫意无忧，旨在为消费者提供丰富、可持续的收入保障。该产品具有以下三大亮点：

精细化分类下的失能收入损失保障

“鑫意无忧”采用精细化疾病分类体系：第一类疾病（50种）聚焦长期病、慢性病，包括二期及以上的重度恶性肿瘤、严重脑中风后遗症、严重慢性肾衰竭等，首次确诊一次性给付收入损失关爱金，并在满足合同约定的条件下持续给付收入损失保险金；第二类疾病（71种）涵盖急性病、烈性病和其他重度恶性肿瘤，首次确诊给付特定收入损失关爱金。通过精细化的病种分类设计，力求达到保障合理、保费实惠的效果。

赔付比例较高，保障力度突出

针对不同疾病类型，鑫意无忧提供较高额赔付比例。

等待期后经专科医生首次确诊第一类疾病后，满足合同约定的条件下，将按被保险人确诊时本合同年度有效保额的5倍给付收入损失关爱金，同时每年按被保险人确诊时本合同的年度有效保额给付收入损失保险金。

针对第二类疾病，满足合同约定的条件下，则按被保险人确诊时本合同的年度有效保额给付特定收入损失关爱金，同时，其他保障仍然有效。

等待期后无论首次确诊第一类还是第二类疾病，均可按合同约定豁免后续保费（不包括其附加合同的保险费）。

核验机制人性化，让保障更显温情

失能收入损失险会制定相应的核验标准，在核验方面，鑫意无忧进行了较为人性化的设计，对病种进行细分，尽可能保证核验周期的合理性。

针对第一类需长期护理的疾病，鑫意无忧在核验方面进一步进行细分：其中，21种疾病在首次给付收入损失保险金后免核验，其余29种疾病前5次累计给付收入损失保险金免于核验，后续则采用每3年核验机制，既确保了赔付合理性，又为客户保留必要保障，力求实现风险管控与人文关怀的平衡。

助力民生福祉，以实力守护保障初心

鑫意无忧通过差异化的产品设计，不仅区别于传统重疾险“单次赔付”模式，更将保障链条延伸至失能收入补偿领域，为应对失能带来的经济风险提供系统性、可持续的解决方案，彰显了保险回归保障本源的价值。

在践行保障使命的同时，中意人寿将可持续发展理念深植于经营基因，不仅以创新性的产品为客户铸就风险“防护网”，更在公司管理层面坚持依法合规经营，严控各类风险。

数据显示，中意人寿成立23年以来，一直保持着零重大风险的记录，偿付能力充足率始终达标，近五年来综合偿付能力充足率维持在200%左右，风险综合评级连续7季度保持AA类/AAA类，在以坚实的风险“防火墙”推动自身稳健发展的同时，也致力于用实力为超1600万名客户构筑家庭经济“防护网”。

作为中国加入WTO以来首家成立的合资保险公司，中意人寿锚定“成为客户终身伙伴”的目标，以稳健的步伐和前瞻性的视野，不断书写着高质量发展新篇章：2024年中意人寿总资产已超过2219亿元，年度保费突破360亿元，超过历史悠久的西班牙公司，成为忠利集团全球第四大保险公司，保费、利润规模占忠利亚洲区总规模的80%以上，已经成长为意大利在华最大的投资企业，并首次入选“寿险公司十强”（《清华金融评论》2024年度寿险公司排行榜）。

持续稳健的经营，让中意人寿的业务基础更坚实，加快发展的底气更充足，也让其能够以更雄厚的实力守护保险保障初心。

面对大病，你的“底气”可能并没有想象中充足。当抗风险能力在动辄数万的靶向药面前显得脆弱不堪时，我们或许更应思考：什么样的保障能够让人在奋斗之余多添一份安全感？

这一次，中意人寿用失能收入损失险鑫意无忧给出了一份参考答案，这份守护背后，不只是一款产品，更是一家保险公司对行业“守护生命尊严”这一命题的深入思考，是对每个因为大病而负重前行的身影的深切关怀。

（中意人寿供稿）